Lokaty bankowe – porównanie banków i oprocentowania

Jeśli znalazłeś nasz poradnik to wiedz, że dołączyłeś do 26 % szczęśliwych Polaków, którzy mają przyjemność odłożyć coś na czarną godzinę. Pozostaje pytanie, gdzie, na jakie oprocentowanie i na jaki okres.

Obecne czasy są dość niepewne z uwagi na pojawiający się kryzys. Na ten moment nie ma powodów by obawiać się lokat. Jedyne Inwestycje, które stają się niepewne w obecnym czasie to fundusze inwestycyjne. Lokata bankowa staje się zatem ciekawą alternatywą.

Czas ulokowania pieniędzy

Lokaty z grubsza możemy podzielić na:

• Krótkoterminowe (chwilowe przetrzymanie pieniędzy)
• Długoterminowe (do emerytury, do ukończenia określonego wieku, itp. – kilku i kilkunastoletnie)

Banki w reklamach zachęcają swoich klientów wysokim oprocentowaniem. Niestety w wielu przypadkach tak duża stopa zwrotu dotyczy bardzo wysokich kwot rzędu 100-500 tysięcy złotych oraz długiego okresu alokacji pieniędzy.

Różnice w oprocentowaniu mogą wynikać z:

• Okresu na jaki zawarta jest lokata
• Braku uwzględnienia podatku
• Okresu kapitalizacji

Zwykle czym dłuższy czas lokaty, tym wyższe oprocentowania. Podobnie jest i z sumą jaką chcemy odłożyć – im wyższa tym oprocentowanie lepsze.

UWAGA 1

CZĘSTSZE NALICZANIE ODSETEK (KAPITALIZACJA) TO WIĘKSZE ZYSKI DLA POSIADACZA

Dla przykładu – załóżmy 2 podobne lokaty w wysokości 1000 zł. Pierwsza z nich z półroczną kapitalizacją odsetek, druga z roczną – obie oprocentowane na 5%.

Lokata nr 1 z kapitalizacja co pół roku:

1)      1000 zł * 0,03 = 1030 zł – 30 zł zysku po 6 miesiącach. Środki z lokaty doliczane są do kapitału więc drugie półrocze wyglądać będzie następująco – 1030 zł * 0,03 = 1060,9 zł

Lokata nr 2 z kapitalizacja roczną:

2)      1000 zł * 0,06 = 1060 zł

Jak szybko można zauważyć, lokata nr 2 zarobiła prawie o 1 zł więcej.

Podatek Belki i lokaty z dzienną kapitalizacją odsetek

Każda lokata bankowa obarczona jest (z resztą jak każdy przychód w naszym kraju) podatkiem od dochodu – 19 % podatkiem Belki od lokat bankowych. Jak zatem banki omijały podatek Belki?

Otóż prawo pozwala zaokrąglać kwoty podatku do wartości „zera po przecinku” przez co w przypadku kwoty np. 2,49 zł, podatek wyniesie niecałe 50 gr i zostanie zaokrąglony do zera. Kapitalizacja dzienna pozwala zmniejszać kwoty do opodatkowania i tym samym oszczędzać 19 % dochodu.

Jak oszczędzać systematycznie?

Istnieje rodzaj lokaty określanej mianem „lokaty z dopłatą”. Charakteryzuje się ona tym, że w trakcie trwania umowy, klient banku może dopłacać środki do lokaty powiększając tym samym kapitał. Kwoty jakie będą dopłacane zawarte są w umowie.

Jest to pewnego rodzaju alternatywa dla ubezpieczeń emerytalnych/na życie. Środki gromadzone są przez pewien okres –np. 20 lat. Po tym upływie całość może zostać wypłacona jednorazowo lub miesięcznie.

Czas trwania umowy

Lokaty bankowe zakładać można już nawet na 1 miesiąc. Okresy kolejne to 2, 3, 6, 12 miesięcy i w górę.

Jeśli posiadacie wolne środki, których nie planujecie wykorzystać w najbliższym czasie – ulokujcie je na parę miesięcy.

Lokaty kontra kont bankowe

Należy zauważyć, że banki wychodzą do klientów oferując również atrakcyjne konta bankowe – z oprocentowaniem czasem wyższym niż na zwykłej lokacie. Niestety mowa o sporych kwotach, które należy posiadać na RORze przez określony czas. Nie ma obowiązku podpisywania umowy.

Jako pierwsze zaoferował mi to mBank, który chciał zwiększyć oprocentowanie posiadanego konta do wys. 5 % w skali roku.

Zanim przystąpicie do wyboru banku oraz lokaty – zobaczcie ranking przygotowany przez serwis e-lokaty, który zestawił je wg. wysokości oprocentowania na 1, 2, 3, 6 i 12 miesięcy.

1-miesiąc

2-miesiące

3-miesiące

6-miesięcy

12- miesięcy

Powyższe tabele mogą ulegać zmianie

Należy pamiętać, że oprocentowanie lokat ulega zmianom dość dynamicznie. Zależy to w głównej mierze od wysokości stóp procentowych regulowanych Narodowy Bank Polski, a dokładniej jej organ czyli Rady Polityki Pieniężnej. Zmiana ich wysokości decyduje nie tylko o oprocentowaniu lokat bankowych, ale także o wysokości kredytów hipotecznych i innych instrumentów finansowych.

Przez ostatni czas stopy procentowe w Polsce nie uległy zmianom i wynoszą:

Podstawowe stopy procentowe NBP:

Stopa referencyjna - 4,50%

Kredyt lombardowy – 6,00%

Stopa depozytowa NBP - 3,00%

Stopa redyskontowa - 4,75%

Wartości obowiązują od dnia 2011-06-09

Stopa procentowa	Aktualne oprocentowanie (%)	Poprzednie oprocentowanie	Zmiana % od 09.06.11
Stopa referencyjna	4,5	4,25	0,25
Stopa lombardowa	6	5,75	0,25
Stopa depozytowa	3	2,75	0,25
Stopa redyskonta weksli	4,75	4,5	0,25

Tabela powyżej przedstawia poprzednie zmiany stóp procentowych.

Lokaty w złoto i inne surowce.

W dobie kryzysu coraz więcej osób niechętnie trzyma swój dorobek w gotówce. Wiele osób decyduje się na różnego rodzaju lokaty w złocie – bankowe, złote sztabki, itp. Jedyna rzecz przed, która chciałbym Państwa uczulić to fakt, że na świecie powstało wiele firm, które w prosty sposób oszukują swoich klientów, „gwarantując” ogromne zyski na złocie. Ostatecznie okazuje się, że firmy ogłaszają upadłość lub niewypłacalność – w dobrych przypadkach kwota zwracana jest w całości (bez odsetek), w niektórych obciążona jest opłatami za prowadzenie lokaty. Warto Inwestować w złoto w sprawdzonych firmach – przykładowo w NBP – Narodowym Banku Polskim. Zyski SA tu niższe, ale za to pewne.

Sami zdecydujcie Państwo, komu chcecie powierzyć swoje pieniądze. Osobiście polecam tradycyjne, krótkoterminowe lokaty bankowe, które obecnie są jedna z lepszych form oszczędzania pieniędzy.